Mon conseiller financier facture des frais de conseil, de gestion et de plateforme – et les frais totaux sont de 1,15 %. Est-ce même normal ?

Comment puis-je savoir si les frais facturés par mon conseiller sont normaux ?

Question: Comment puis-je savoir si ces frais sont normaux ? Est-ce que quelque chose vous marque ? Que dois-je demander d’autre au conseiller ?

  • Taux de commission de conseil annuel : 0,85%

  • Taux de commission de gestion annuelle : 0,13%

  • Taux de frais annuels de plateforme : 0,17%

  • Taux des frais annuels de planification financière : 0 %

  • Frais annuels totaux basés sur l’actif : 1,15 %

Répondre: Décomposons ce que signifie chacun des frais que vous payez, puis déterminons s’ils sont raisonnables. Nous verrons ensuite s’il vaut la peine de chercher un nouveau conseiller financier. (Vous pouvez utiliser cet outil gratuit pour être mis en relation avec un conseiller susceptible de répondre à vos besoins).

Même si les chiffres que vous avez fournis n’ont pas fait sourciller les experts avec lesquels nous avons parlé, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas faire mieux.

« À mon avis, le taux des frais de conseil de 0,85 % correspond à ce que le conseiller financier facture pour ses services. Les frais de gestion annuels de 0,13 % sont confiés à un gestionnaire de portefeuille distinct à qui ils confient la gestion du compte. Il peut s’agir d’une société tierce ou d’un gestionnaire de portefeuille au sein de sa propre entreprise. Les frais de plateforme de 0,17 % sont exactement ce à quoi cela ressemble, des frais de plateforme pour utiliser le service de ce dépositaire et détenir votre compte », explique le planificateur financier certifié Joe Favorito chez Landmark Wealth Management.

La somme totale de 1,17 % n’est pas inhabituelle par rapport aux normes de l’industrie, mais Favorito dit que vous pouvez faire mieux et qu’il faut encore faire attention aux autres frais. « La plupart des conseillers se situent entre 1 % et 1,50 %, mais il est important de noter que ces frais n’incluent pas les frais de produits. Cela signifie que si le conseiller utilise des fonds communs de placement ou des ETF, il a en plus ses propres dépenses individuelles.

Le planificateur financier certifié Jim Hemphill chez TGS Financial Advisors voit « ici un véritable problème ». Le 0,85 % est un taux compétitif, sauf si vous disposez d’un portefeuille de plus de 10 millions de dollars. Les frais de gestion sont compétitifs et je suppose qu’il s’agit d’un fonds commun de placement sans frais ou d’un ETF et que le conseiller prête attention aux coûts, ce qui est une bonne chose. Les frais de plateforme sont presque certainement la façon dont… le courtier est payé et les frais globaux sont raisonnables pour un service payant compétent », explique Hemphill.

Quelles autres informations le conseiller financier doit-il fournir ?

C’est formidable que vous ayez reçu une répartition aussi détaillée des frais, mais vous avez probablement besoin d’encore plus d’informations pour évaluer si les frais en valent la peine pour vous.

Tout d’abord, demandez des détails « sur les services fournis par votre conseiller : gestion financière uniquement ou gestion de patrimoine ? Les taux annuels de gestion financière commencent généralement entre 0,75 % et 1 % et diminuent avec l’augmentation du total des actifs sous gestion (AUM). Les taux de gestion de patrimoine peuvent commencer entre 1 % et 1,25 % et devraient baisser à mesure que le nombre d’actifs sous gestion augmente », explique le planificateur financier agréé Bruce Primeau chez Summit Wealth Advocates.

Demandez-leur comment ils investissent et comment cela se passe. « Comment ont-ils performé par rapport à l’indice de référence qu’ils suivent ? Investissent-ils uniquement dans un seul segment du marché, comme les actions de croissance à grande capitalisation ? Si tel est le cas, vous n’êtes peut-être pas bien diversifié et cela devrait être pris en compte, en particulier avant d’investir dans un compte géré séparément (SMA), qui n’est pas géré par le conseiller financier et est généralement sous-traité à un gestionnaire de fonds tiers », déclare certifié planificateur financier Ryan Haiss chez Flynn Zito Capital Management. Si le conseiller ne gère pas lui-même l’argent, Haiss dit que vous voudrez vous assurer qu’il fournit d’autres services tels qu’une planification financière complète.

Découvrez si votre conseiller est un fiduciaire, ce qui vous permettra de garantir que ce qu’il recommande est ce qui est dans votre meilleur intérêt, par rapport à ce qui pourrait maximiser sa commission. « Découvrez ce qu’ils intègrent dans votre portefeuille. Utilisent-ils des fonds coûteux qui réduiront votre croissance, ces fonds versent-ils également au conseiller une part des frais sous-jacents, vont-ils recommander des produits dont vous n’avez pas besoin, sont-ils fiscalement efficaces », déclare Marianela. Collado, planificateur financier certifié chez Tobias Financial Advisors.

Enfin, si vous n’avez pas posé ces 15 questions à votre conseiller, faites-le maintenant.

Faut-il faire appel à un nouveau conseiller financier ?

Si votre conseiller n’est pas un fiduciaire, si vous ne communiquez pas bien ensemble ou si d’autres problèmes surviennent, cela vaut peut-être la peine de chercher un nouveau conseiller. La plupart vous offriront une consultation unique gratuite où vous pourrez poser des questions et voir si travailler ensemble vous convient.

Vous pouvez également envisager, plutôt qu’un accord d’actifs sous gestion (accord AUM0), un accord de plan financier horaire ou ponctuel. « Il y a un nombre croissant de professionnels CFP qui ne proposent que des conseils, ce qui signifie qu’ils ne peuvent facturer que des conseils. et ne reprennez pas vos comptes. Ils peuvent facturer à l’heure, par projet ou sur la base d’un abonnement mensuel, mais de cette façon, vous pouvez les payer quand vous en avez besoin », explique Bri Conn, conseiller en investissement représentant de Childfree Wealth and co. -animateur du podcast Childfree Wealth.

Pour trouver un conseiller fiduciaire, visitez la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), le site Let’s Make a Plan du CFP Board ou le Fee-Only Network.

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Nicolas