Question: J’ai 50 ans et j’ai deux fils de 18 et 13 ans. Avant le décès de mon mari, nous étions une famille à deux revenus, son revenu étant le plus élevé. Je gagne environ 100 000 dollars par an et je reçois une aide de la sécurité sociale pour mes deux fils de 4 500 dollars par mois, mais cela diminuera de moitié dans quelques mois. L’assurance-vie de mon mari était de 600 000 $, j’ai un peu moins de 900 000 $ d’épargne-retraite et je cotise 10 % avec une contrepartie de 6,5 % de l’entreprise, et j’ai un fonds d’urgence. Je n’ai pas beaucoup de marge de manœuvre pour des économies supplémentaires, surtout avec l’université qui se profile.
Quant à mes dépenses : Mon hypothèque a un solde de 365 000 $ à 3,75 % et un paiement mensuel de 2 700 $. Ma carte de crédit coûte en moyenne 6 000 $ par mois pour toutes les dépenses, y compris la nourriture, mais à l’exclusion des services publics ; Je le rembourse chaque mois et je ne vois pas ce montant changer. Mes impôts fonciers et mon assurance sont d’environ 10 000 $/an. Avec l’aide de la Sécurité sociale, je suis en mesure de payer toutes les factures mensuelles en ce moment, mais cela deviendra difficile dans quelques mois lorsque cela se divisera par deux. Notez que j’ai respecté mon budget, que je n’ai pas vécu trop gros, que je n’ai pas de dettes et que j’ai régulièrement économisé au fil des ans.
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Malheureusement, l’université s’est faufilée sur moi et je n’ai pas fait un bon travail en me préparant pour le prix (j’estime que ce sera environ 125 000 $ par enfant). J’ai environ 18 000 $ d’économies pour mon aîné et 11 000 $ pour mon plus jeune fils, et je n’économise pas davantage actuellement. J’ai envisagé d’investir le règlement de l’assurance-vie et de rembourser l’hypothèque et d’utiliser cet argent pour mettre dans un compte d’épargne à haut rendement pour l’université ou payer les prêts universitaires au fur et à mesure qu’ils arrivent, mais je ne peux pas tout faire. Il n’y a pas vraiment d’argent supplémentaire pour les remboursements de prêts importants, et vendre la maison (d’une valeur d’environ 600 000 $) n’est pas un choix personnel pour moi.
Cependant, mon conseiller actuel m’a suggéré de rembourser la maison et d’utiliser l’autre partie pour investir dans ses fonds gérés. Je ne sais pas quoi faire avec le règlement de l’assurance-vie, les frais de scolarité et mes factures mensuelles. J’ai l’impression que je dois à ma famille de ne pas gâcher cette opportunité unique. Que dois-je faire?
Répondre: Nous sommes vraiment désolés d’entendre parler de votre mari, et il est compréhensible à quel point vous avez du mal à passer de deux revenus à un seul. Et nous voulions également vous féliciter pour les nombreuses bonnes décisions financières – comme avoir un fonds de retraite solide – et les progrès financiers que vous avez réalisés au cours des dernières années. Nous avons demandé à un certain nombre de conseillers financiers ce que vous devriez faire de votre argent maintenant – et s’ils étaient d’accord avec ce que votre conseiller actuel vous avait dit de faire. Voici ce qu’ils ont dit.
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Tout d’abord, les pros à qui nous avons parlé ont dit que vous ne devriez pas suivre les conseils de votre conseiller – il a recommandé de vendre votre maison – car vous avez un taux hypothécaire bas. En effet, la question la plus urgente semble être le flux de trésorerie immédiat, car cela finance votre hypothèque, votre nourriture et d’autres éléments essentiels.
Dale Shafer, planificateur financier certifié chez Life Moves Wealth Management, dit que vous pourriez envisager une stratégie qui ressemble à ceci. Si votre prêt hypothécaire a un faible taux, il n’est peut-être pas logique de le rembourser. « Au lieu de rembourser l’hypothèque, que se passerait-il si les 600 000 $ [life insurance settlement] pourrait être divisé en deux seaux ? » Shafer suggère.
Il dit que, pour commencer, vous pourriez utiliser le produit de ces 600 000 $ pour mettre de côté, dans un compte portant intérêt, 60 mois de versements hypothécaires (162 000 $), qui paieraient cette hypothèque jusqu’à ce que votre fils cadet parte pour l’université. Ensuite, il dit que vous voudrez peut-être en prélever, environ 250 000 $, pour le collège des enfants. (Mais rappelez-vous que c’est risqué : alors que vos enfants peuvent obtenir des prêts pour l’université, vous ne pouvez pas pour la retraite, alors assurez-vous de vous sentir soutenu dans ce département.) Ensuite, dit-il, l’argent restant (160 000 $) peut être investi. pour des objectifs à plus long terme basés sur un objectif financier et une tolérance au risque, et devrait aller dans un compte d’épargne à haut rendement pour payer les dépenses essentielles dont vous craignez de financer.
«Cette stratégie aide à atténuer le stress financier lié à la prise d’une grande décision avec une grosse somme d’argent et prévoit de garantir les versements hypothécaires et de financer potentiellement entièrement les dépenses d’éducation. Le flux de trésorerie provenant du salaire qui est maintenant libéré du fait de ne pas effectuer le paiement de l’hypothèque et du financement de l’université au cours des prochaines années peut être dirigé pour soutenir les dépenses de style de vie et les économies personnelles », explique Shafer.
D’autres planificateurs disent également que, contrairement à ce que votre conseiller a suggéré – mettre une pile d’argent dans son fonds géré – vous devriez diversifier. Le planificateur financier agréé Gabriel Markiz de Portland Financial Advisors recommande de prendre les 600 000 $ et d’acheter des CD, des obligations et des bons du Trésor d’investissements plus sûrs avec une partie de l’argent, et d’investir environ l’autre moitié dans un portefeuille diversifié de titres de participation.
Notez également que vous n’avez pas à vous décider tout de suite. Le planificateur financier certifié Elliott Appel de Kindness Financial Planning, recommande de placer l’argent de l’assurance-vie dans un compte d’épargne à haut rendement et d’attendre six mois pour voir ce qui change et comment vous vous sentez. « Avec un enfant qui commence potentiellement l’université bientôt, avoir l’argent disponible en espèces peut vous donner la flexibilité de décider si vous voulez payer pour l’université, contracter des prêts, enquêter sur des bourses d’études et si vous voulez investir l’argent ou payer la maison », dit Appel.
Sans connaître plus de détails sur votre situation, Appel dit qu’attendre et voir comment la vie évolue au cours des six prochains mois a très peu d’inconvénients et donnera l’occasion de voir ce qui devient important et se sent le mieux. « Cela correspond également à l’approche conservatrice et ne veut pas perdre cette opportunité unique », déclare Appel.
Quoi que vous décidiez, la meilleure façon d’utiliser l’argent de l’assurance doit être construite autour de votre objectif financier, déclare le planificateur financier agréé Dale Shafer de Life Moves Wealth Management. «Redéfinir à quoi ressemble la vie maintenant, réinitialiser les attentes de trésorerie en fonction d’un seul revenu et aider vos fils à terminer leurs études universitaires peut être une priorité absolue au cours des prochaines années», déclare Shafer.
Tout cela dit, il y a beaucoup à déballer ici et avoir un véritable fiduciaire impliqué pourrait grandement vous être bénéfique, disent les pros. « Tenez un peu d’argent pour des conseils et des retraites familiales », déclare Linda Leitz, planificatrice financière certifiée chez Peace of Mind Financial Planning. « Même si vous saviez tous que votre mari et votre père allaient vous quitter, le deuil peut encore être une bataille difficile. En plus de faire des conseils proactifs, s’éloigner dans un endroit familier pour honorer papa ou créer de nouveaux souvenirs peut être une guérison. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous mettre en relation avec un conseiller qui répond à vos
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