Notre agent d’assurance a fait une évaluation gratuite de nos finances. Doit-on lui faire confiance ?

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Question: Mon mari et moi avons pris notre retraite en 2019 et 2020 respectivement. Nous avons opté pour un conseiller financier pour gérer notre compte, et nous avons choisi une approche modérément conservatrice avec un plan de remplacement des actions les moins performantes de chaque portefeuille. Nous avons chacun un IRA traditionnel et un Roth IRA ; en octobre, nous avons converti 108 000 $ et 125 000 $ d’un traditionnel à Roth IRA.

Nous avons récemment accepté que notre agent d’assurance habitation/auto, qui détient une licence financière, nous donne une évaluation gratuite de notre situation financière. Nous avons découvert que nous payions beaucoup de frais chaque mois. Elle pense que nous pourrions faire mieux avec un plan d’achat et de conservation où nous effectuons des ajustements une fois par an au lieu d’essayer constamment d’améliorer nos actions peu performantes. Devrions-nous obtenir un avis extérieur d’un conseiller financier neutre plutôt que quelqu’un qui essaie de nous vendre quelque chose ? (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller qui répond à vos besoins.)

Répondre: La réponse courte est oui, vous devriez demander à un conseiller financier neutre d’examiner ce qui se passe, pour plusieurs raisons. Premièrement, les agents d’assurance travaillent souvent à la commission et peuvent ne pas recommander les produits financiers qui vous conviennent le mieux. En effet, les professionnels disent que les vendeurs d’assurance peuvent vendre des produits coûteux qui peuvent avoir des frais élevés et cachés.

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Et même si une « licence financière » semble importante, cela ne signifie pas qu’elle en a une pour vous. L’une des licences de titres financiers les plus courantes, la série 7, permet aux conseillers financiers de vendre de nombreux produits d’investissement – mais sans savoir exactement quelle licence possède votre agent d’assurance, il est difficile de dire s’il doit ou non vous conseiller sur vos IRA. Pour voir si la personne avec qui vous travaillez est enregistrée en tant que professionnel de l’investissement, la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) propose BrokerCheck, un outil gratuit pour rechercher des individus, des entreprises et leurs antécédents dans le secteur financier.

Deuxièmement, votre conseiller actuel peut vous facturer trop cher, comme l’a laissé entendre l’agent, et peut ne pas faire son travail aussi bien que vous le souhaiteriez. Si vous êtes facturé selon le modèle d’actifs sous gestion, où un conseiller facture un pourcentage de vos actifs qu’il gère, des frais de 1% sont assez standard. Et pour cet argent, le conseiller devrait s’occuper de « la gestion de portefeuille, de la trésorerie de retraite, de la planification fiscale, de l’examen des plans successoraux et des assurances — pas seulement [be] un gestionnaire de fonds », explique le planificateur financier agréé Bruce Primeau de Summit Wealth Advocates. Bien que cela dépende du niveau d’expérience et de l’emplacement, vous pouvez vous attendre à ce que les planificateurs horaires facturent entre 150 $ et 500 $ de l’heure, tandis que les conseillers basés sur des projets peuvent facturer entre 1 000 $ et 3 000 $ selon l’étendue du travail.

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De plus, il y a des signaux d’alarme potentiels qui ont pu se produire. En ce qui concerne les conversions Roth IRA, convertir 233 000 $ en un an peut être excessif, à moins que vous n’ayez une perte d’exploitation nette ou d’autres pertes pour compenser ce revenu, disent les pros. «Convertir autant vous place au moins dans la tranche d’imposition fédérale de 24% plus tout impôt d’État. Une projection fiscale doit être préparée avant une conversion pour comprendre l’impact fiscal afin de ne pas être pris au dépourvu avec une facture de taxes inattendue en avril », explique Primeau.

La stratégie du conseiller consistant à se débarrasser des actions peu performantes pourrait ne pas convenir à tout le monde non plus. Gardez à l’esprit que ce n’est pas parce que quelque chose a mal fonctionné récemment qu’il fonctionnera mal à l’avenir. « Le contraire est généralement vrai. Vous voulez acquérir des actifs lorsqu’ils ne sont plus à la mode », explique Joe Favorito, planificateur financier agréé chez Landmark Wealth Management.

Au lieu de portefeuilles gérés activement, qui peuvent être coûteux et exiger beaucoup plus d’attention, Primeau recommande de choisir une approche passive, fiscalement avantageuse et peu coûteuse pour votre portefeuille. « Votre conseiller doit rééquilibrer votre portefeuille si nécessaire et éviter de faire des ajustements émotionnels entièrement. Nous vous recommandons de ne détenir que des fonds communs de placement d’actions et des FNB dans vos Roth IRA si possible, car toute croissance à l’intérieur des Roth IRA est exempte d’impôt sur le revenu », déclare Primeau.

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Comment trouver un conseiller financier qualifié

Si vous recherchez un nouveau conseiller financier, beaucoup vous donneront une première consultation gratuite afin que vous puissiez avoir une idée de ce que pourraient être leurs recommandations et si la relation fonctionne bien pour vous. Vous voudrez peut-être faire quelques consultations gratuites avec des conseillers pour trouver celui que vous aimez. Voici 15 questions que vous devriez poser à tout conseiller avant de les embaucher.

«Je m’en tiendrais à un conseiller payant, de préférence un conseiller payant uniquement qui est payé en fonction de la valeur de votre compte, un forfait annuel ou même des frais de planification horaires. Un conseiller payant ne sera plus rémunéré pour le commerce ou la vente d’un produit spécifique, et c’est généralement ce qui se rapproche le plus d’une opinion impartiale », explique Favorito.

Pour commencer votre recherche d’un deuxième avis, l’Association nationale des conseillers financiers personnels (NAPFA) propose un outil gratuit « trouver un conseiller » en ligne, tout comme XY Planning Network et le Certified Financial Planner Board. « Les outils de recherche offerts par ces organisations vous permettent de filtrer les résultats de recherche avec plusieurs critères comme l’emplacement, les services offerts et les exigences minimales », explique le planificateur financier certifié Mark Humphries de Sentinel Financial Planning. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller qui répond à vos besoins.)

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Nicolas