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Question: Ma femme et moi gagnons un peu plus de 400 000 $ par année combinés avant impôts. Nos dépenses fixes – comme l’hypothèque, les paiements de voiture et d’autres factures – sont un peu moins de 6 000 $ par mois ; nos dépenses discrétionnaires s’élèvent en moyenne à environ 8 000 $ par mois. Je travaille pour une administration locale et j’ai l’intention de prendre ma retraite dans environ 15 ans ; après cela, ma pension me rapportera environ 150 000 $ par année. j’ai aussi un 457 [a retirement savings plan offered to many government employees] avec 71 000 $ dedans en ce moment et je cotise le maximum. Ma femme a un 401 (k) avec beaucoup plus dedans, qu’elle maximise chaque année. Nous avons 529 régimes pour nos deux enfants auxquels nous cotisons 250 $ par mois. Et nous avons environ 75 000 $ en IRA, ETF et actions. Nous avons investi régulièrement dans ces derniers jusqu’au récent ralentissement du marché, maintenant nous ne faisons que placer le revenu excédentaire dans un compte d’épargne à 3,3 %.
Passons maintenant à ma question : nous n’avons jamais parlé à un conseiller financier. Mais maintenant que nous avons des enfants auxquels penser et que nous approchons de la retraite, nous nous demandons si le coût d’un seul serait bien dépensé à ce stade de notre vie. Quels avantages cela nous apporterait-il ? (Vous cherchez aussi un nouveau conseiller financier? Cet outil peut vous associer à un conseiller qui répond à vos besoins.)
Répondre: En général, vous semblez être dans une situation financière décente et mieux préparé pour la retraite que la plupart des gens à ce stade. Vous n’aurez peut-être pas du tout besoin d’un conseiller (voici qui n’a pas besoin de travailler avec un conseiller), mais cela dépend du temps, des connaissances ou de l’intérêt que vous avez pour traiter des questions financières.
« Il semble que vous soyez en bonne forme avec vos flux de trésorerie maintenant et à l’avenir, mais un planificateur peut vous aider à identifier les risques pour protéger votre réussite financière et vous aider à planifier vos désirs pour votre famille, ce que l’on appelle la planification de l’héritage », déclare un financier certifié. planificateur Derieck Hodges à Anchor Pointe Wealth. (Vous cherchez aussi un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous mettre en relation avec un conseiller qui répond à vos besoins.)
De plus, d’après vos questions, un bon conseiller vous aiderait à organiser ce qui semble être beaucoup de pièces mobiles dans une stratégie cohérente autour de l’épargne fiscalement avantageuse, ainsi qu’une stratégie de retrait lorsque vous aurez atteint la retraite, dit un planificateur financier agréé Joe Favorito chez Landmark Wealth Management. « Mais il y a d’autres problèmes en jeu, tels que la répartition correcte des actifs, que vous soyez ou non correctement assuré à un coût raisonnable et des problèmes de planification successorale auxquels je pense qu’un bon conseiller payant peut apporter de la valeur », déclare Favorito. .
Et travailler avec un conseiller financier peut vous aider à éviter les problèmes liés aux investissements, aux assurances, aux impôts, à la retraite et à la planification successorale. « Un conseiller financier devrait examiner chacun de ces sujets avec vous et discuter de vos objectifs spécifiques et de la manière de les atteindre. Par exemple, un conseiller pourrait identifier un manque de diversification ou un risque inutile dans un portefeuille de placement ou il peut identifier un manque de couverture d’assurance ou aider votre famille à éviter les conflits lorsque vous décédez », explique Humphries.
Quel type de conseiller pourrait vous convenir ?
Cela dit, il existe certains types de conseillers mieux adaptés à vos besoins que d’autres. En effet, conseiller financier est un terme large, mais beaucoup ne vendent que des assurances ou des produits financiers et ne fournissent pas de conseils à moins que cela ne soit accessoire à la police ou au produit qu’ils vendent. N’allez pas pour ce type de conseiller.
Au lieu de cela, recherchez un conseiller payant. Ils perçoivent des honoraires directement auprès des clients et agissent comme fiduciaires, ce qui signifie qu’ils accordent la priorité aux meilleurs intérêts de leurs clients, tandis que les conseillers rémunérés reçoivent des commissions lorsqu’ils vendent des produits ou font des recommandations d’investissement. Vous voudrez peut-être opter pour un planificateur financier certifié, car il a suivi des cours approfondis, réussi un examen et possède une vaste expérience professionnelle. (Vous cherchez aussi un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous mettre en relation avec un conseiller qui répond à vos besoins.)
Essayez de comprendre si le conseiller à qui vous parlez est un expert pour aider les personnes dans votre situation et si son processus de travail avec les clients répond à vos besoins, déclare le planificateur financier certifié David Edmisten de Next Phase Financial Planning à Phoenix, en Arizona. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller qui répond à vos besoins.)
Il est également possible que vous soyez un bon candidat pour un plan financier basé sur un projet ou une provision mensuelle pour déterminer si les conseils dont vous avez besoin sont temporaires ou à long terme. Voici différents types de conseillers et ce que chacun pourrait facturer. « Une partie du processus de recherche d’un conseiller avec qui travailler consiste à comprendre ce que vous recevez lorsque vous travaillez avec le conseiller. Plutôt que de présenter l’engagement comme un coût, essayez de le voir sous l’angle de la valeur. Demandez-vous si le conseiller apporte de la valeur à ma situation financière », déclare Humphries.
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