De nombreux conseillers financiers facturent en fonction du montant d’argent qu’ils gèrent en votre nom, et 1 % du total de vos actifs sous gestion est une commission assez standard. Mais psst : si vous avez plus d’un million de dollars, un montant forfaitaire pourrait avoir beaucoup plus de sens sur le plan financier pour vous, disent les pros. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier? Cet outil peut vous aider à trouver un planificateur qui répond à vos besoins.)
« Moins de 1 million de dollars d’actifs investissables, les frais fixes peuvent consommer un très grand pourcentage de leur compte et cela ne serait ni intelligent ni conseillé pour le client », déclare Paddock. En général, les clients feraient bien de comprendre que les frais en pourcentage fonctionnent bien sur les petits soldes tandis que les frais fixes sont les meilleurs pour les soldes d’actifs plus importants – et l’utilisation du seuil de 1 million de dollars peut être un moyen facile de tracer une ligne dans le sable pour un client, dit Kaleb Paddock, planificateur financier certifié chez Ten Talents Financial Planning.
Faisons quelques calculs pour vous montrer combien ce 1 % pourrait vous coûter sur un solde de compte plus important. Si vous avez, disons, 3 millions de dollars à investir et que vous engagez un conseiller financier moyennant des frais typiques – 0,8% à 1% – cela vous coûtera entre 25 000 et 30 000 dollars par an. Mais des frais fixes peuvent souvent être beaucoup plus abordables que cela, explique Kaleb Paddock, planificateur financier certifié chez Ten Talents Financial Planning. Il dit que sur un portefeuille comme celui-ci, vous pourriez payer un peu moins de 10 000 $ par an avec des frais fixes, ce qui « leur ferait économiser entre 15 000 $ et 20 000 $ par an », note-t-il.
Ou comme le note le planificateur financier certifié Chris Russell de Tempus Pecunia : « Pourquoi un client avec 4 millions de dollars devrait-il payer deux fois plus qu’un client avec 2 millions de dollars ? Ils obtiennent le même service ou un service très similaire à un prix différent, ce qui est inéquitable et insensé », déclare Russell.
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Et puis considérez ceci : si vous avez transféré un solde de 500 000 $ sur votre compte d’un million de dollars – et que vous deviez maintenant payer un pourcentage défini du solde actuel de 1,5 million de dollars – cela vaut-il vraiment la peine de payer 50 % de plus (c’est plus de 400 $ par mois ) simplement parce que vous avez mis plus d’argent sur le compte ? «Bien que les frais de 1% AUM soient standard, ils ne correspondent pas au temps, à l’énergie et à l’expertise nécessaires pour fournir des services complets de conseil financier et de gestion des investissements à différents niveaux d’actifs», déclare Cody Garrett, planificateur financier certifié chez Measure Twice Financial.
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« Si la valeur de votre portefeuille chute de 20 % lors d’une correction du marché, votre conseiller vous a-t-il fourni 20 % de valeur en moins ? La tarification basée sur un pourcentage n’est abordable que pour les conseillers et les clients dans une petite fourchette de portefeuille, disons entre 250 000 $ et 1 million de dollars », déclare Garrett. Bien que les frais de 1 % AUM soient raisonnables pour les clients dont les soldes de compte sont plus petits, la plupart des conseillers exigent des minimums de compte et refusent les jeunes accumulateurs pour maintenir la rentabilité de l’entreprise.
Comment fonctionne un forfait ?
De nombreux conseillers forfaitaires fixent le même montant pour chaque ménage, par exemple 7 500 dollars par an, payés mensuellement ou trimestriellement, explique Garrett. « Il s’agirait de frais annuels idéaux pour un client dont les investissements dépassent 750 000 $. Avec un solde de compte de 2,5 millions de dollars, le pourcentage effectif de l’AUM serait de 0,3 %, ce qui est bien inférieur à la norme de l’industrie. Une fois que les frais annuels dépassent 10 000 $, le service devrait refléter directement la complexité de la planification financière plutôt que le solde du compte lui-même », explique Garrett.
Puis-je négocier le pourcentage que je paie à mon conseiller ?
La reponse courte est oui. Ken Robinson, planificateur financier certifié chez Practical Financial Planning, affirme que si des frais de 1 % peuvent être courants, les conseillers qui facturent en fonction de l’AUM diminuent de plus en plus de 1 % à des seuils inférieurs dans le passé.
Mais si vous obtenez beaucoup de services, les frais de 1 % ne sont pas toujours une mauvaise chose. « A quoi sert le 1 % ? Conseil d’investissement? Conseil en investissement et mise en œuvre ? Conseil en investissement et mise en œuvre et planification fiscale? Conseil en investissement et mise en œuvre, planification fiscale et planification de la sécurité sociale ? Bien sûr, le prix est important, mais tout comme pour l’achat d’un produit, ce n’est pas la seule considération et peut-être même pas la plus importante », déclare Robinson.
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