Qu’est-ce qu’un conseiller financier indépendant ? En quoi diffèrent-ils des autres ?

Qu’est-ce qui rend un conseiller financier indépendant ?

Un conseiller financier indépendant n’est pas employé par un courtier (une entreprise qui achète et vend des titres au nom de ses clients) ou une compagnie d’assurance et n’est généralement pas lié à une grande institution financière. « Le plus haut degré d’indépendance signifie que le conseiller n’a aucune affiliation avec d’autres entités susceptibles de tirer profit des recommandations du conseiller pour vous », explique le planificateur financier agréé David Maurice de Worthwhile Wealth. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller qui répond à vos besoins.).

Les conseillers financiers indépendants sont souvent des travailleurs indépendants. « Cela aide à éliminer les conflits d’intérêts avec un employeur, en particulier un employeur qui essaie de vous faire vendre des produits à commission élevée », explique John Piershale, planificateur financier agréé chez John Piershale Wealth Management.

Les conseillers indépendants gagnent-ils une commission ?

Cela dit, de nombreux professionnels de la finance sont indépendants. « Être indépendant ne signifie pas nécessairement que vous êtes à l’abri des conflits de produits. Il est possible, et également courant, que les professionnels de l’investissement soient indépendants, mais travaillent toujours comme vendeur à la commission. Si vous êtes à la fois indépendant et payant, vous avez le moins de conflits d’intérêts possible », déclare Joe Favorito, planificateur financier agréé chez Landmark Wealth Management. Les conseillers payants ne reçoivent une rémunération que sur les honoraires que leurs clients leur paient, ils ne touchent aucune commission.

Comment savoir si un conseiller financier est indépendant

Les conseillers entièrement indépendants sont des fiduciaires payants, ce qui signifie qu’ils doivent placer l’intérêt de leurs clients avant tout. « Il n’y a aucune incitation financière à utiliser un produit plutôt qu’un autre pour atteindre les buts et objectifs du client, car personne d’autre que le client ne paie le conseiller », explique Maurice. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller qui répond à vos besoins.)

La vente de produits financiers n’exige pas que quelqu’un soit un fiduciaire, de sorte que les consommateurs doivent comprendre quand un conseiller agit et n’agit pas en tant que tel. Pour éviter le scénario à double rôle, assurez-vous de travailler avec un professionnel payant uniquement.

Voici quelques désignations professionnelles que vous voudrez peut-être rechercher, car ces personnes ont une formation supplémentaire, mais notez que ces désignations ne signifient pas toujours qu’elles sont indépendantes ou qu’elles travaillent en tant que fiduciaire :

• CFA – Un analyste financier agréé peut être employé par une société d’investissement, des courtiers, des compagnies d’assurance ou des banques et se spécialise généralement dans la gestion de portefeuille et le conseil en investissement pour les entreprises et les particuliers.

• CFP – Les planificateurs financiers agréés offrent à leurs clients une aide à la planification financière en matière d’investissement, de gestion de portefeuille, d’épargne, de planification successorale, de retraite, d’impôts et plus encore.

• RIA – « Un conseiller en placement enregistré (RIA) est un enregistrement légal auprès de la SEC ou de votre état qui est similaire aux avocats, médecins et CPA qui sont réglementés par le gouvernement fédéral, ce qui signifie également qu’ils sont fiduciaires par la loi. Cependant, la plupart des conseillers en placement enregistrés sont doublement enregistrés, ce qui signifie qu’ils peuvent également vendre des produits financiers et recevoir une rémunération pour le faire », explique Maurice.

Voir aussi : « Cela ressemble à un conflit ». J’ai un conseiller qui prétend être un fiduciaire, mais qui me vend des fonds communs de placement. Ce qui donne?

Comment savoir comment un conseiller financier indépendant est rémunéré ? Demander.

Bien que les RIA et les CFP soient généralement indépendants, vous devrez peut-être poser des questions supplémentaires sur la manière dont ils sont rémunérés. « Quels sont les conflits qui pourraient influencer leurs conseils ? Sont-ils payés par leur cabinet ou par le client ? Sont-ils incités à vendre des produits spécifiques ? », explique Derieck Hodges, planificateur financier agréé chez Anchorpointe Wealth.

Avantages et inconvénients des conseillers financiers indépendants

Naturellement, il y a des avantages et des inconvénients à travailler avec des conseillers financiers indépendants, bien que de nombreux experts s’accordent à dire que les avantages l’emportent sur les inconvénients dans ce domaine.

Sans être liés à de grandes institutions financières, les conseillers indépendants sont en mesure d’adapter personnellement leurs conseils aux clients sans conflits d’intérêts et sans craindre de ne pas atteindre les objectifs internes ou de ne pas rendre compte à quelqu’un d’autre que leur client.

Pourquoi les conseillers financiers indépendants ont-ils moins de conflits d’intérêts ?

La raison pour laquelle les conseillers financiers indépendants ont tendance à avoir moins de conflits d’intérêts est que le client est leur seul employeur. «Ils peuvent exercer en tant que fiduciaires à temps plein s’ils le préfèrent et ne vendent aucun produit à la commission. Ils peuvent également pratiquer la planification fiscale et examiner la déclaration de revenus d’un client et donner des conseils en matière de planification fiscale. Les conseillers qui ne sont pas indépendants ou qui travaillent pour de grandes entreprises ne sont généralement pas autorisés à examiner les déclarations de revenus ou à fournir des conseils en matière de planification fiscale », explique Piershale.

Pour sa part, Favorito dit que les avantages de travailler avec un conseiller indépendant sont qu’il n’y a pas d’objectifs de vente de produits car vous n’avez pas de directeur des ventes à qui répondre. « L’absence d’objectifs de produit peut vous libérer pour vous concentrer sur ce qui est le mieux pour vos clients. Les inconvénients peuvent théoriquement être que vous n’avez peut-être pas accès au même degré de ressources pour guider vos clients, mais j’ai constaté que ce n’était pas le cas et strictement théorique », explique Favorito. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller qui répond à vos besoins.)

Obtenir plus de temps de qualité avec un conseiller financier indépendant

Parce qu’un conseiller financier indépendant travaille seul plutôt que dans une grande entreprise, il peut être en mesure de passer plus de temps avec ses clients car il n’a pas à répondre à son entreprise – mais il peut ne pas avoir autant de ressources, dit Alana Benson, porte-parole en investissement chez NerdWallet.

Hodges souligne que si un conseiller indépendant est un praticien solo, vous devriez avoir un plan en place au cas où il décèderait ou démissionnerait. « Ont-ils un plan de secours ? Les clients des conseillers non indépendants seraient probablement affectés à un autre conseiller de l’entreprise, ce qui pourrait être moins perturbateur », explique Hodges.

Conseillers financiers indépendants ou non indépendants

Être totalement indépendant signifie n’avoir aucune affiliation avec un produit ou une entreprise comme une banque, une société de courtage ou une compagnie d’assurance. Pendant ce temps, les conseillers financiers qui ne sont pas indépendants travailleront pour une grande entreprise et devront peut-être faire passer les intérêts de cette entreprise avant ceux de leurs clients.

En règle générale, un conseiller indépendant aura plus de flexibilité dans ce qu’il vous recommandera car il n’est lié à aucune marque ou entreprise en particulier, explique la planificatrice financière certifiée Cristina Guglielmetti de Future Perfect Planning. « La plupart des conseillers indépendants, mais pas tous, ne paient que des honoraires, ce qui signifie qu’ils ne sont rémunérés que par les honoraires facturés aux clients. Cela élimine de nombreux conflits, mais vous devriez toujours demander à n’importe quel conseiller avant de travailler avec lui quelle est sa spécialité, comment il est rémunéré et s’il est lié à une entreprise ou à un produit en particulier », explique Guglielmetti.

Voir aussi : Je ne veux pas payer 1 % à un conseiller financier. Mais je trouve qu’il est impossible de trouver un bon conseiller qui facture à l’heure. Ce qui donne?

Conseils pour trouver un conseiller financier

Il peut sembler écrasant de choisir un conseiller financier, et vous devez poser à chacun d’eux un certain nombre de questions comme celles-ci.

« Le moyen le plus simple de trouver un conseiller financier indépendant est de rechercher un planificateur financier agréé, payant uniquement », explique Maurice. Il y a environ 500 000 conseillers financiers autorisés à vendre des produits financiers, sans compter les agents d’assurance ; voici ce que coûte un conseiller financier.

« Beaucoup d’entre eux ont également des licences de vente de titres. Il y a environ 95 000 CFP professionnels et moins de 20 000 CFP payants », explique Maurice.
Des sites Web comme le CFP Board, Garrett Planning Network, XY Planning Network et l’Association nationale des conseillers financiers personnels (NAPFA) offrent tous des outils gratuits pour trouver des conseillers en fonction de l’emplacement, de la structure tarifaire, de la spécialité et plus encore.

A la recherche d’un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous associer à un conseiller qui répond à vos besoins.