Il est temps de célébrer lorsque le prêt immobilier est enfin remboursé après des années de service des EMI, ou des versements mensuels équivalents. Il y a de la jubilation et du soulagement. Après tout, la maison est enfin (techniquement et financièrement), la vôtre. Et ensuite ? Votre prêt immobilier est terminé. Cela signifie qu’il vous reste maintenant de l’argent excédentaire chaque mois en l’absence d’IME. Que devez-vous faire avec cet argent ?
À moins que vous n’aimiez l’immobilier, vous ne voudrez peut-être pas contracter un autre prêt immobilier et répéter le processus. Ne vous méprenez pas. Si vous pensez qu’il est juste d’investir à nouveau dans l’immobilier, alors allez-y. C’est votre argent, votre appel. Mais que faire si vous ne souhaitez plus emprunter ?
En tant que conseiller en investissement enregistré auprès de Sebi (RIA), permettez-moi d’abord de mettre mon chapeau de conseiller, puis, plus tard, un chapeau plus amical.
Cela peut sembler ennuyeux, mais je dois dire ceci. La plupart d’entre vous ont entendu dire pourquoi le fait d’avoir un fonds d’urgence peut vous sauver la vie. Et si vous en avez déjà un en place, sautez la lecture de ce paragraphe et passez au suivant. Mais si votre fonds d’urgence n’est pas correctement financé, c’est la première chose à laquelle vous devez vous attaquer avec le nouveau surplus trouvé. Le minimum que vous devriez viser est d’avoir au moins six mois de dépenses de base comme tampon d’urgence. Si vos dépenses mensuelles de base sont ₹50 000, puis a constitué progressivement un fonds d’urgence de ₹3 000 000. Si vous êtes un seul revenu, avez de nombreuses personnes à charge et travaillez dans un secteur où la stabilité de l’emploi est plus faible, alors obtenez un fonds d’urgence plus important, s’il vous plaît.
Et ensuite ? Recherchez les prêts à taux d’intérêt élevé et les dettes de carte de crédit. Vos prêts personnels sont facturés un intérêt d’environ 15% ou plus. Et les cartes de crédit facturent un montant monstrueux de 35 à 40 % par an ! Alors, utilisez le surplus de l’argent EMI pour commencer à les éliminer si vous en avez. Vous pouvez vous demander pourquoi ne pas d’abord rembourser tous vos prêts avant de commencer à épargner pour le fonds d’urgence. Cela peut être une stratégie trop risquée. Les urgences peuvent survenir à tout moment. Donc, faites-le simultanément si vous ne voulez pas le faire l’un après l’autre.
Après avoir traité les urgences et les prêts, il est temps de commencer à investir « plus » correctement. Généralement, ce qui se passe, c’est que la plupart des emprunteurs compromettent tous leurs plans d’épargne pour rembourser agressivement le prêt immobilier. Mais l’idée est de se débarrasser d’abord des prêts, puis d’économiser et d’investir. C’est donc le meilleur moment pour revoir vos objectifs financiers, le montant requis pour chacun de vos objectifs après avoir pris en compte l’inflation et le montant que vous devez investir. Le dernier est ce qu’est la planification financière. Et c’est ce que vous devez faire, soit par vous-même si vous êtes un investisseur autonome (faites-le vous-même), soit avec l’aide d’un conseiller en investissement.
Pour vous donner une idée juste, supposons que vous êtes un investisseur marié de 41 ans avec un enfant de 10 ans. Considérons que l’investisseur a effacé le prêt immobilier, déjà mis en place le fonds d’urgence, effacé toutes les dettes de carte de crédit. et dispose d’un bon portefeuille d’assurance vie et maladie. Maintenant, il est temps de commencer à investir correctement pour les études supérieures de son enfant (qui commence avec l’obtention du diplôme dans environ 7-8 ans) et aussi pour sa retraite (dans les 18-19 prochaines années en supposant que la retraite est à l’âge de 60 ans). L’investisseur doit déterminer le montant nécessaire pour investir dans ces deux objectifs et utiliser l’argent libéré des EMI à cette fin. Si l’argent ne suffit pas pour poursuivre les deux objectifs ensemble, il ne devrait pas être découragé. Il devrait plutôt commencer avec ce qu’il a, puis continuer à augmenter la cotisation chaque année à mesure que son salaire ou son revenu augmente. Choisir la bonne classe d’actifs est important. Pour les objectifs à long terme (au moins 7-8 ans), il faut commencer à investir dans des fonds d’actions via des SIP mensuels. Si ce n’est pas complètement, alors un gros morceau si votre appétit pour le risque le permet. En parlant spécifiquement de retraite, avec le SIP dans les fonds d’actions, on peut également augmenter les cotisations au fonds de prévoyance et également investir dans le régime national de retraite en fonction de la stratégie d’allocation d’actifs.
C’est ainsi que vous pouvez utiliser votre argent EMI une fois votre prêt immobilier terminé. Et tout cela repose également sur l’hypothèse que vous disposez d’une couverture d’assurance-maladie et d’assurance-vie suffisante.
Pouvez-vous faire autre chose ? Oui. J’enlève mon chapeau de conseiller maintenant. S’il vous plaît, n’essayez pas de tout sauvegarder. Dépensez également de l’argent pour des choses et des expériences qui vous rendront nostalgique dans les décennies à venir. Cela ne sert à rien d’être la personne la plus riche du cimetière.
Mis à jour: 09 août 2023, 22h34 IST
