Qu’est-ce qu’un CD bump-up ?
Alors que les taux d’intérêt ont augmenté régulièrement cette année, les paiements de CD ont également augmenté – avec de nombreux paiements allant jusqu’à 5 % (voir quelques-uns des meilleurs taux de CD que vous pouvez obtenir maintenant ici). Certains investisseurs ont des préoccupations légitimes : que se passera-t-il si la Fed augmente davantage ses taux d’intérêt ? Ne vais-je pas me retrouver coincé avec un CD moins rémunérateur ?
Pas nécessairement. Entrez le CD de sauvegarde. Alors que les rendements annuels en pourcentage (APY) des CD traditionnels sont bloqués pour la durée du dépôt, les CD majorés offrent aux épargnants la possibilité d’augmenter leur APY pendant la durée du CD si le taux d’intérêt du marché augmente.
« Les CD augmentés peuvent avoir du sens pour les épargnants qui craignent que les taux d’intérêt augmentent avant l’échéance de leur CD. S’ils possèdent un CD traditionnel et que les taux d’intérêt augmentent, ils ne perdront pas, mais ils risqueront de ne pas bénéficier de l’APY plus élevé », déclare le planificateur financier certifié Ryan Haiss chez Flynn Zito Capital Management.
Actuellement, les CD majorés paient aux alentours de 4 %, Marcus by Goldman Sachs offrant 4,50 % et Andrews Federal Credit Union offrant 4,30 %, par exemple.
Le plus souvent, les CD majorés offrent une durée de 2 ou 3 ans, avec un minimum de compte aussi bas que 500 $. En règle générale, le taux d’intérêt d’une banque pour les CD ne fluctue pas de plus d’un point de pourcentage au cours de la durée de vie du CD et, plus généralement, le taux augmente de moins de 0,5 %.
Beaucoup de ces types de CD ne permettent qu’un seul ajustement de tarif par trimestre. Par exemple, si vous ouvrez un CD majoré à 4 % et que votre banque augmente les taux à 4,3 % pendant la durée de votre CD, vous gagnerez 4,3 % pour le reste de la durée. Cela dit, « certains CD à plus long terme permettent plusieurs ajustements de taux avant l’échéance », explique Haiss.
Gagner plus sur un CD peut sembler une évidence, mais il y a quelques inconvénients importants à prendre en compte. En effet, le tarif initial d’un CD boosté est généralement nettement inférieur à celui d’un CD standard, portant le même terme, explique Ken Tumin, fondateur de DirectDeposits.com.
« Il faudra peut-être une hausse significative des taux d’intérêt pour que le CD boosté devance le CD standard. Même dans un environnement de hausse des taux, la banque peut choisir de ne pas augmenter son taux de CD majoré pour correspondre à la hausse des taux d’intérêt », explique Tumin.
En outre, « le principal inconvénient serait un environnement de taux d’intérêt en baisse. Les CD boostés ont généralement un APY de départ inférieur à celui des CD traditionnels et si vous achetez un CD boosté et que les taux d’intérêt baissent, vous n’aurez pas la possibilité d’augmenter l’APY, ce qui signifie que vous auriez mieux fait d’acheter un CD traditionnel. CD », explique Haiss.
Notez également que bon nombre de ces types de CD ne permettent qu’un seul ajustement de tarif par trimestre. « C’est pourquoi vous devriez l’utiliser si vous pensez que les taux vont augmenter considérablement au cours du terme. Si vous avez acheté un CD à 2 ans et bloqué un taux inférieur pour bénéficier de la flexibilité de l’ajustement, puis que la Fed n’a augmenté qu’une seule fois pour une augmentation de 0,25 %, vous avez peut-être gagné moins qu’avec un CD qui n’offrait pas de taux. l’ajustement des taux », déclare le planificateur financier agréé Joe Favorito chez Landmark Wealth Management.
Avant d’ouvrir un CD premium, faites le tour des banques en ligne car elles ont tendance à offrir de meilleurs taux que les banques physiques. En termes d’ouverture du compte réel, vous souhaiterez comprendre la durée initiale de l’APY du CD, la durée de l’échéance, les pénalités impliquées et d’autres détails associés au compte avant de bloquer votre argent pour une durée définie.
