Même s’il n’y a pas de frais de conseil, les professionnels affirment que l’entreprise ou le conseiller peut être rémunéré d’une autre manière, moins transparente.
Question: J’ai 75 ans, j’ai investi 1,5 million de dollars et je suis avec mon conseiller actuel depuis douze ans. Il facture 1 % pour le premier million de dollars et 0,85 % sur les soldes compris entre 1 et 2 millions de dollars. J’ai récemment rencontré un conseiller d’une grande société financière car je souhaite réduire les frais que je paie. Cette société propose un plan sans frais de conseil et un algorithme informatique investit l’argent dans des ETF en fonction de votre tolérance au risque. J’aurais accès à un conseiller deux fois par an. Je pense que cela pourrait me faire économiser entre 150 000 et 175 000 dollars au cours des 10 prochaines années. Pourquoi quelqu’un n’emprunterait-il pas cette voie pour économiser une somme d’argent aussi importante ? Que dois-je savoir ou savoir avant de continuer ?
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Répondre: La réponse très courte est que vous devez poser davantage de questions. Il ne semble pas raisonnable que quelqu’un travaille gratuitement. Ainsi, même s’il n’y a pas de frais de conseil, le cabinet ou le conseiller peut être rémunéré d’une autre manière, moins transparente.
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Bill Kan, planificateur financier agréé (CFP) chez Candent Capital, affirme que la première question à poser est la suivante : « S’il n’y a pas de frais de conseil, comment vous et votre entreprise gagnez-ils de l’argent en gérant mon argent ? » Il ajoute que vous devriez Examinez les autres types de frais qui pourraient être facturés, en notant qu ‘«il y a toujours des compromis».
En effet, Kan dit que vous devez comprendre que les frais de gestion sous-jacents et les autres frais concernent les fonds du portefeuille. « Tous les ETF ne sont pas nécessairement peu coûteux », explique Kan, ajoutant que « si les sociétés d’investissement pour les ETF rémunèrent le conseiller ou l’entreprise pour l’utilisation de leurs ETF, cela constituerait un signal d’alarme majeur concernant un conflit d’intérêts potentiel ».
Mike Palmer, CFP chez Ark Royal Wealth Management, conseille de poser des questions spécifiques comme celles-ci : « « Quelles sont les dépenses des ETF, quels sont les coûts de négociation pour acheter et vendre des ETF » et « quels services exacts le conseiller sera-t-il fourni ? fournir ? Vous devez savoir s’ils proposeront une planification fiscale ou une planification financière et ce que cela impliquera exactement.
Gardez à l’esprit qu’une grande société de services financiers n’est pas un organisme de bienfaisance, déclare Anthony Ferreira, CFP chez WorthPointe Wealth Management. « Soit ils ont réduit le coût du service, soit ils gagnent de l’argent grâce à leurs clients d’une autre manière », explique Ferreira.
Une autre chose à considérer est qu’une grande entreprise de services financiers est probablement une organisation commerciale, explique Josh Gallogly, CFP chez Milestones Financial. « S’ils ne gagnent aucun frais en fournissant des conseils, ils gagneront de l’argent sur diverses ventes de produits ou de services une fois qu’ils vous auront dans leur écosystème », explique Gallogly.
Quant à votre portefeuille, Kan ajoute que vous devriez poser ces questions au conseiller pour expliquer ce que fait l’algorithme : « ‘Est-ce qu’il fera la sélection des titres et mettra à jour les avoirs le cas échéant ? L’algorithme gérera-t-il le rééquilibrage et si oui, à quelle fréquence ? Va-t-il essayer de minimiser le chiffre d’affaires et l’algorithme est-il fiscalement efficace ? »
Vous voudrez également savoir si des frais sont associés ou non aux réunions en personne qui sont souvent programmées tous les deux ans, explique Kan. « Découvrez qui vous devriez vous attendre à rencontrer et si vous devez vous attendre à une baisse. en service ou en attention dans le cadre du programme sans frais de conseil », dit-il. « Lors de ces réunions, seuls les investissements seront-ils abordés ? Vont-ils inclure des discussions sur des questions de planification financière, notamment sur la façon dont votre portefeuille est aligné sur vos objectifs.
Quelles sont donc vos options?
Vous pourriez bien sûr rester avec votre conseiller actuel. « Votre modèle d’actifs sous gestion actuel est généralement considéré comme un modèle à service complet et les portefeuilles sont généralement mieux adaptés à vos objectifs et à votre tolérance au risque », explique Mark Struthers, CFP chez Sona Wealth Advisors. « Le conseiller agit comme un quarterback et guide vos acteurs financiers. »
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Mais Ferreira ajoute : « Vous seul pouvez décider si la valeur que vous recevez de votre conseiller sur 12 ans vaut le prix que vous payez. »
Une autre option, plus rentable que de faire appel à un conseiller humain pour faire le travail, consiste à opter pour un robot-conseiller, une plateforme numérique qui utilise un algorithme pour recommander des conseils en investissement. Bien que les robots-conseillers proposent moins de portefeuilles et d’options d’investissement sur mesure, leur coût est considérablement réduit. Certaines entreprises proposent également un hybride homme-robot, comme Vanguard, Ellevest, SoFi et Betterment Premium.
Si ces options ne correspondent pas à vos objectifs, vous pouvez également trouver un nouveau conseiller. Pour éviter les conflits d’intérêts, Gallogly recommande de parler à un conseiller financier payant. « Cela ne garantit pas un résultat positif, mais c’est l’un des meilleurs moyens de recevoir des conseils objectifs qui sont toujours dans le meilleur intérêt du client », explique Gallogly.
Demander des références personnelles à vos amis, à votre famille ou à des collègues de confiance peut vous aider à cibler les professionnels de la finance et avant d’embaucher un conseiller, vous devriez les examiner davantage en posant ces huit questions.
Notez que vous pouvez négocier les frais facturés par un conseiller. Robert Persichitte, CFP et professeur à MSU Denver, déclare : « Les planificateurs financiers sont comme des toilettes. Certains sont 10 à 15 fois plus chers parce qu’ils ont l’air chic, mais font essentiellement le même travail. Certaines sont très bon marché car elles ne résolvent pas efficacement les problèmes. Vous devez en trouver un qui fasse le travail au bon prix.
En fin de compte, vous en avez pour votre argent et la valeur d’un conseiller ne se mesure peut-être pas à ce qu’il vous coûte, mais à ce que vous obtenez pour cet argent, explique Ferreira. « Un bon conseiller peut finir par vous faire économiser plus que ses honoraires, de manière à vous faire économiser sur les impôts ou la tranquillité d’esprit ou grâce aux conseils qu’il fournit qui vont au-delà des recommandations d’investissement qu’il fait », explique Ferreira.
En fin de compte, embaucher un professionnel consiste à prendre de meilleures décisions pour se mettre dans une meilleure position pour réussir, explique Struthers. « Souvent, mon médecin ne fait rien de différent de ce que j’aurais fait, mais avoir son avis m’assure que je suis dans la meilleure position pour réussir », explique Struthers. « Cela peut permettre d’économiser du temps et de l’argent, car je ne remets pas en question mon plan d’action. »
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