À qui dois-je m’adresser pour examiner tout ce que j’ai, y compris les actifs, et qui peut me dire comment me désendetter moyennant des frais fixes ?
Question: Je suis une femme mariée de 66 ans qui a pris sa retraite en 2021, mais mon mari travaille toujours. J’ai un compte auprès d’une grande société d’investissement, mais je ne sais pas si elle gère bien mon argent. Je suis soumis à un grand stress financier et une montagne de dettes de carte de crédit. À qui dois-je m’adresser pour examiner tout ce que j’ai, y compris les actifs, et qui peut me dire comment me désendetter moyennant des frais fixes ? Dois-je rechercher une aide financière pro bono, un conseiller en crédit ou un conseiller financier ? (Vous cherchez aussi un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous mettre en relation avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
Répondre: Bravo à vous pour avoir fait part de votre situation. Réaliser que vous avez besoin d’aide est une excellente première étape. Et nous avons de bonnes nouvelles : vous pourriez potentiellement obtenir une aide financière gratuite, explique Andy Rosen, rédacteur en investissement chez NerdWallet.
Où chercher une aide financière gratuite
« Renseignez-vous auprès des institutions avec lesquelles vous avez peut-être déjà une relation. La plupart des banques, maisons de courtage et fournisseurs 401(k) ont des ressources qui pourraient vous aider à démarrer. Au-delà de cela, vous pouvez vous tourner vers des agences de conseil en crédit pour obtenir de l’aide et certains conseillers financiers donneront aux clients potentiels une consultation gratuite », explique Rosen.
Il existe des organisations qui certifient les organisations à but non lucratif de conseil en crédit, notamment la National Foundation for Credit Counseling ou la Financial Counselling Association of America. « Si vous essayez de décider de travailler avec une organisation particulière, la recherche d’adhésion à un tel groupe est un point de départ. Les services offerts par les conseillers en crédit comprennent l’aide avec les budgets, les prêts étudiants, les questions de faillite et les problèmes de logement. Résoudre toute préoccupation urgente concernant ces problèmes peut vous aider à commencer à réfléchir à ce que vous pouvez vous permettre d’investir et dans quoi », déclare Rosen.
Bien que l’aide bénévole puisse être un excellent moyen de vous aider à trouver des solutions à vos problèmes, vous devez être déterminé à mettre en œuvre des changements dans vos habitudes. « Vous pouvez définir une stratégie pour rembourser vos dettes et évaluer votre historique de dépenses, et ils peuvent vous guider, mais vous devez être autonome pour suivre le plan », explique le planificateur financier certifié Harrison Hinz de Spark Financial Planning.
Où chercher un conseiller financier
Un conseiller financier pourra peut-être vous aider à gérer vos dettes et à investir. « Recherchez un conseiller possédant une vaste expérience dans l’élaboration de plans personnalisés de remboursement de dettes. Ils doivent avoir une compréhension approfondie des diverses stratégies de remboursement de dettes telles que la méthode boule de neige ou la méthode avalanche et être en mesure d’évaluer quelle approche convient le mieux à votre situation particulière », explique le planificateur financier certifié Blaine Thiederman chez Progress Wealth Management. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller qui répond à vos besoins.)
Une fois que vous aurez trouvé un conseiller avec cette spécialisation, il est probable qu’il procédera à une analyse complète de votre situation financière, qui comprendra l’évaluation de vos revenus, dépenses, actifs et passifs. Demandez-leur également un plan financier complet. « Connaître le stress de vos comptes de placement et de vos dettes est un bon début, mais il semble que vous ayez besoin d’un plan financier global et c’est ce qu’un conseiller peut vous fournir. Un examen ponctuel peut être utile, mais vous obtiendrez la meilleure aide avec une relation continue qui vous donne des conseils sur ce à quoi vous aimeriez que votre avenir ressemble », déclare Hinz. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller qui répond à vos besoins.)
Un conseiller qualifié répondra non seulement à vos préoccupations immédiates en matière d’endettement, mais s’attachera également à vous aider à devenir un meilleur gestionnaire de vos finances afin que vous puissiez éviter les ennuis à l’avenir. « Ils doivent travailler avec vous individuellement sur votre budget et être prêts à vous rencontrer aussi souvent que nécessaire pour vous fournir un partenaire responsable et quelqu’un pour vous aider à résoudre les petits problèmes avant qu’ils ne deviennent importants », explique Thiederman.
Bien que les prix varient en fonction de l’emplacement et de l’expertise, vous pouvez vous attendre à ce qu’un plan financier complet unique coûte entre 2 500 $ et 5 000 $. Pour une relation continue avec un conseiller, vous voudrez peut-être envisager des services horaires, si vous avez des questions ou des préoccupations suite à la création de votre plan. Les planificateurs horaires facturent généralement entre 150 $ et 450 $ de l’heure et peuvent offrir une assistance intermittente en cas de besoin.
Comment savoir si votre conseiller actuel est bon ?
Il semble que vous bénéficieriez d’un deuxième avis. De nombreux conseillers offrent des consultations initiales gratuites afin de montrer le type de service qu’ils offrent, dit Rosen. Cela signifie que vous devriez pouvoir obtenir des informations de base sur votre situation actuelle sans avoir à payer de frais.
Recherchez un conseiller qui place vos meilleurs intérêts en premier et fonctionne selon une structure tarifée afin que vous soyez sûr que ses conseils sont impartiaux et visent uniquement à vous aider à atteindre vos objectifs financiers. Pour commencer, consultez la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), le Garrett Planning Network et le XY Planning Network qui proposent tous des bases de données de conseillers gratuites où vous pouvez rechercher des professionnels en fonction de leur emplacement, de leur expertise et de leur structure tarifaire. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller qui répond à vos besoins.)
