Question: J’ai été licencié de mon emploi de 12 ans. J’ai quelques questions sur la façon de réorganiser mon futur plan financier. J’ai 53 ans et je prévois de reprendre le travail une fois que j’aurai trouvé un emploi dans les prochains mois. Je suis mariée, mais j’ai des comptes financiers séparés de mon mari. J’ai 350 000 $ dans un 401 (k), 75 000 $ dans un IRA avec une autre société financière et un compte HSA avec 10 000 $. Dois-je déplacer tous les comptes de placement vers un seul compte de placement et, si oui, comment dois-je procéder et cela aura-t-il un impact fiscal que je souhaiterais peut-être éviter ? Je prévois également de vendre ma propriété, ce qui pourrait me rapporter 200 000 $ supplémentaires en espèces une fois qu’elle sera vendue. Est-ce une bonne idée de regrouper tous les actifs dans un seul compte de placement ou dois-je les investir dans différents véhicules ? (Vous cherchez à embaucher un conseiller financier ? Vous pouvez utiliser cet outil pour être mis en relation avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
Répondre: Nous sommes désolés d’apprendre votre perte d’emploi, mais félicitations pour les économies que vous avez accumulées et la propriété dont vous pourriez profiter. Il y a beaucoup à déballer ici, nous aborderons donc vos questions une par une et déterminerons si vous souhaitez ou non engager un professionnel pour vous aider. (Vous avez un problème avec votre conseiller financier ou vous cherchez à en embaucher un nouveau ? Envoyez un e-mail à contact@leblogfinance.fr.)
Avantages et inconvénients de la consolidation des comptes de retraite
Consolider les fonds de retraite (comme votre 401 (k) et votre IRA) en un seul endroit peut avoir du sens, mais ce n’est pas toujours la bonne décision. (Et les pros disent que vos fonds HSA sont une autre affaire).
Du côté des avantages de la consolidation de vos fonds de retraite : « La consolidation facilite le suivi de vos actifs, la sélection parmi une large gamme de fonds, de FNB ou d’actions ou d’obligations individuelles, la réduction des coûts, la gestion professionnelle et l’accès à votre argent. le moment venu », explique le planificateur financier agréé Tom Belding de Belding Financial Planning.
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Vous voudrez peut-être consolider votre 401 (k) et votre IRA traditionnel – soit dans l’IRA existant, soit dans un nouveau, selon votre expérience avec votre dépositaire IRA jusqu’à présent – en lançant un roulement avec le dépositaire IRA, dit certifié la planificatrice financière Cristina Guglielmetti de Future Perfect Planning. (Notez que si votre IRA est un Roth IRA, vous ne voudriez probablement pas le fusionner avec votre 401(k) à des fins fiscales, car avec le 401(k), vous versez de l’argent sur lequel vous n’avez pas payé d’impôts et avec le Roth IRA, vos cotisations sont versées après avoir payé des impôts.)
Toutefois, « si vous prévoyez retourner au travail bientôt, il peut être utile d’attendre pour examiner à quoi ressemble le régime d’épargne-retraite offert par le nouvel employeur. Si les options d’investissement sont bonnes, il serait peut-être plus logique de tout reporter dans ce plan pour une simplicité ultime », déclare Guglielmetti. Pour ce faire, vous devrez contacter votre nouveau fournisseur 401 (k) et initier des roulements avec eux, puis investir l’argent », explique Guglielmetti.
Et si vous pensez que vous pourriez avoir besoin d’emprunter sur un futur 401(k), vous voudrez peut-être garder les fonds 401(k) séparés. (Un plan 401 (k) donne souvent au participant la possibilité d’emprunter sur son compte, bien que cela comporte des risques tels que le paiement de pénalités, le remboursement d’un coût supérieur à vos contributions initiales, la réinitialisation de l’horloge de remboursement si vous perdez votre emploi, etc.)
« En tant qu’ancien employé, vous ne pourrez pas emprunter sur votre ancien plan, mais une fois que vous aurez trouvé un nouvel emploi et si vous avez un plan 401 (k) et qu’il permet des roulements avec des privilèges d’emprunt et que vous souhaitez cette option à l’avenir , vous voudrez peut-être garder votre argent 401 (k) séparé des autres comptes », explique le planificateur financier certifié Scott O’Brien de WorthePointe. Vous pouvez également transférer votre argent du 401 (k) existant vers un IRA sans pénalité, puis inverser les fonds dans un nouveau 401 (k) lorsque vous avez un nouvel emploi.
Vous voudrez également vous assurer de réévaluer les questions telles que les frais de conseil en placement qui pourraient être réduits par les comptes de consolidation et la qualité et le coût des options de placement utilisées dans vos divers comptes. « Considérez vos objectifs pour ces fonds. Allez-vous les utiliser pour acheter une autre propriété ou financer d’autres objectifs dans un proche avenir ? Si tel est le cas, les investissements à haut risque peuvent ne pas être appropriés », déclare Daniel.
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Y a-t-il des implications fiscales à la consolidation des comptes de retraite ?
Les transferts qui sont des roulements via un transfert de dépositaire à dépositaire, un transfert direct entre des institutions financières, ne devraient subir aucune conséquence fiscale actuelle. «Vous devriez demander la distribution d’un chèque libellé à votre nom, sinon une période de roulement de 60 jours commencera pour que vous puissiez transférer ces fonds sur un compte de retraite. Si la période de 60 jours s’écoule sans que le chèque soit déposé dans un compte de retraite, vous serez alors imposé sur les fonds non Roth », explique O’Brien.
Que faire avec un HSA
Il est sage de séparer votre HSA de vos comptes de retraite, mais si votre éventuel nouvel employeur propose un HSA, il peut être judicieux de transférer l’ancien dans le nouveau. Un HSA vous permet de cotiser en dollars avant impôt sans payer d’impôt sur les revenus et vous pouvez retirer l’argent en franchise d’impôt à tout moment pour payer les frais médicaux.
Notez que de nombreux comptes HSA ont des options d’investissement. « Maintenant que vous vous êtes séparé de votre entreprise, envisagez de transférer votre HSA à un fournisseur qui facture des frais moins élevés ou offre de meilleures options d’investissement », déclare le planificateur financier agréé Matthew Daniel de Columbus Wealth Management.
Que faire du produit de la vente d’un bien immobilier
« Si vous vendez une propriété et que vous souhaitez investir le produit, cet argent devra se trouver dans un compte de courtage différent du 401 (k), de l’IRA et du HSA. Ces comptes ne peuvent pas être mélangés sans se heurter à une conséquence fiscale indésirable », déclare Guglielmetti.
Bien que votre idée de consolider en un seul compte de placement puisse sembler souhaitable, ce n’est malheureusement pas une bonne option. « Les comptes de retraite, le HSA et le compte imposable avec le produit de la maison doivent être dans des comptes séparés. Bien sûr, vous pourriez être en mesure de prendre une partie du produit de la maison et de contribuer à votre IRA ou HSA en fonction de votre situation personnelle », explique O’Brien.
Devriez-vous engager un conseiller financier?
Les réponses ci-dessus devraient vous mettre sur la bonne voie sans que vous ayez immédiatement besoin d’un conseiller financier, d’autant plus que vous êtes actuellement sans emploi et que vous essayez d’économiser de l’argent. Cela dit, si vous sentez que vous avez besoin de conseils financiers ou d’investissement, un conseiller peut être judicieux. Voici les 15 questions que vous devriez poser à tout conseiller que vous pourriez vouloir embaucher, et comment examiner la personne également. Dans votre cas, un conseiller horaire ou basé sur un projet pourrait avoir du sens s’il a de l’expérience à la fois dans l’immobilier et dans la planification de la retraite. (Vous cherchez à embaucher un conseiller financier ? Vous pouvez utiliser cet outil pour être mis en relation avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
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